优信金融推“任意袋”布局汽车金融全产业链

导读：

2016年11月16日，由21世纪报系主办，以“聚力·融合·创新”为主题的“2016（第七届）中国汽车金融年会”在广州召开。在2016中国汽车金融年会上，主办方发布了《2016中国汽车金融年鉴》和《2016中国汽车消费趋势调查报告》，中国汽车（金融）50人论坛第三届成员会闭门会议同期召开，2016中国汽车「金引擎」奖各大奖项也在本次大会上揭晓。

在二手车电商平台均陷入增量放缓、基本无盈利困境的当下，为了深度挖掘这个具有巨大潜力的市场，各二手车电商平台开始布局汽车后市场服务，寻求新的盈利增长点。在本次年会上，优信集团副总裁、优信金融总经理于景渊就新消费趋势下二手车电商的金融契机发表了独到的见解。

各位尊敬的来宾，各位汽车金融行业的同行，下午好！非常荣幸今天有这个机会跟大家分享做一个汽车电商平台，我们在做汽车金融方面的业务和规划。

    今天上午易鑫的张总做了很多介绍，他介绍的是更宏观的，今天下午我交流一些干货。作为二手车电商的金融平台，我们到底怎么做的。我们做了一年半的时间，里面有试错的地方，也有改进的地方，希望在这个圈子做一些真实的方向。

    作为汽车电商平台，现在消费者对于汽车的使用越来越多，我现在强调的是二手车，粘性越来越大，每一辆二手车都是独一无二的，你如果买一台红色的2013年的宝马X5，你可能会上网看一看。在这一方面我们的确有一些独特的优势，我们地面覆盖了200个城市，我们有4000名员工，可以说我们是中国最大的二手车在线零售平台。

    有这样的电商平台作为基础，我们到底是怎么规划的？我会仔细跟大家介绍一下。二手车金融的特点是什么？第一，车辆估值；第二，渠道扩展分散；第三，交易背景真实性。这三点前几年确实制约了传统行业进入金融这个市场。

    优信金融是2011年建立，我们做电商是从2015年，我们到底怎么介入？我们每天浏览量有几百万，他们在看二手车的时候，我们在那个时候把金融服务给他，现在金融服务很多，蚂蚁花呗和借呗都是这种方式。

    电商场景下的金融业务，通过互联网金融服务前置第一卡位，所以我们现在做到的全部是线上的申请，我们需要的是四项基本材料，我们现在需要4条材料就可以申请，包括腾讯，芝麻分也好，我们从去年开始就做评分卡，我们做建模，累计60万的消费者，我们内部整个风控风险叫苏格拉底。

    提到电商，尤其是汽车，汽车一定是O2O最后的形式，汽车的交易我们不认为可以马上网上完成，全国4000个人，每一天做大量的服务，包括对客户的面签，全部是我们员工一对一做完，所以落地是非常重要的。

    残值租赁，我们一直主打残值租赁，让消费者对汽车的产品，把它从拥有价值变成使用价值，汽车对你来说是贬值的资产，汽车其实带给消费者的是一种使用价值。我们从开始就布局残值租赁的产品。

    在优信的场景里面做汽车金融是什么样子？这样可能更直观，我们最常见的场景，消费者每天浏览、筛选，可能在下班之后，睡觉之前，躺在床上翻APP，突然看到一辆梦想的车，你只需30秒的时间，只需把这几个时间提交上来，你是不是拥有这个资格和额度，就知道你是不是可以分析购买这辆车。每天晚上是申请的高峰，每天晚上有3000多，这个时候他可能带着美梦睡觉，第二天早上他就可以收到恭喜你受到优信的审批通过。同样他在证明自己的身份情况下，不再需要做任何申请的动作，只要做一个系统的内部和核实，我们的人会上来，可以很快地完成到店、抵押、提车的过程。我们会把整个场景设置得非常简单，无论是对客户，还是对经销商都会非常简单。

    下面讲一下对公业务，既然做汽车金融行业，我们为供应链的整个链条，功能是非常重要的一块。在10月份，也是经过很长时间的摸索，最后我们推出的产品，叫任意袋。对国内的二手车经销商，这类小微企业提供支持。其实小微企业的融资无论在哪个企业都是比较头疼的问题，最好的方法理论上是你站在他旁边，每天站在他旁边，看他怎么做生意，你观察他一年、两年的时间，我用人工的方式还原财务的报表，对应的我给你授信和支持。过去阿里小贷对他所有的买家，因为他有所有数据的掌握，所以他可以给每一家不同的授信方案。对于我们也是如此，我们就是通过这种方式，我们对每一位经销商贴身服务，我们现在的贴身服务，每天早上有我们的评估师，对所有的评估商做每一辆车的检测认证，所以我们在这一年半的时间内，对这些经销商做了数据掌握，这些数据不是经销商自己发布的，是我们的员工每天真实地类似站在他的旁边，观察他的状况，所以一年半下来我们对所有的经销商有了真实的把握，在这种情况下，我们对所有的数据做了分析，做了建模。有了建模之后，我们是白名单制，我们对32000家车商通过后台数据，快速建立模型，第一批我们跑出677家商户，是在我们的平台上，然后他们再进行一系列的提交面签，他就可以获得我们真实的额度。

    刚才讲到的是建模，我们如何了解和申请？同样我们也是一样的逻辑，在红线之外的评估师，包括夫妻之间是不是有问题，这是常见的问题，包括员工是不是欠薪，是不是消费者的增加，包括店面是不是变得不整洁，这一系列的细微的动作我们都会通过O2O的方式实现，对所有的日常用户做非常细微的跟踪。

    这个行业，二手车企业，尤其是小微企业对资金的使用有一些特点，这些行业业务量的波动，淡旺季的波动非常明显，每天都在变化。今天有合适的车要收马上要资金，明天车子卖得不错，希望马上卖掉，不要产生利息。针对这个行业特点，我们完全是随借随还，借一天就是一天的利息。结合这些特点，我们推出最新的产品，叫任意袋，我们有非常好的数据和业绩情况，因为它是非常贴合经销商的实际需求。在座的各位都是汽车金融多年下来的专家，也可以看出我们代工和零售有捆绑，对于二手车来说我们在电商，从B到C我们做了一系列的设想。

    今天的主题是汽车金融的会议，所以我们希望开诚布公地把真正的汽车平台，到底怎么做金融，怎么想的，开诚布公地跟大家做交流，因为整个市场非常大，发展得非常快，我们希望跟不同类型的企业，将来有更紧密的合作。

    最后做一点广告，因为是电商平台，我们有一系列的服务，在这个领域里面，B2C的领域里面，我们提供粘性非常强的一站式打包的服务。OK，这些就是我今天想跟大家分享的内容，谢谢！